NECESITAS TENER INVERTIDO HOY:
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Estima tu número Coast FIRE y descubre cuánto deberías tener invertido hoy para llegar a tu meta de retiro.
Alcanzar la libertad financiera significa que tus activos generan suficientes ingresos para cubrir tus gastos de vida sin necesidad de trabajar. Esta calculadora utiliza la estrategia Coast FIRE, que te indica cuánto debes tener ahorrado hoy para que, gracias al interés compuesto, llegues a tu meta de jubilación sin tener que ahorrar ni un centavo más en el futuro.
La Regla del 4%: Basamos el cálculo en el retiro anual del 4% de tu capital total, lo que asegura que tu dinero dure indefinidamente en la mayoría de los escenarios económicos.
El número que ves no es una promesa de rendimiento: es una estimación para tomar mejores decisiones. Si tu inversión actual está por debajo de la meta, puedes compensarlo aumentando aportaciones mensuales, reduciendo gastos futuros o extendiendo la edad objetivo de retiro. Si ya estás cerca, conviene revisar tu asignación de activos, inflación esperada y tolerancia al riesgo.
Para un análisis más responsable, compara tres escenarios: conservador, base y optimista. En el escenario conservador usa una tasa menor y gastos más altos; en el escenario base usa tus datos actuales; y en el optimista evalúa qué pasaría si aumentas tu ahorro anual. Esta comparación evita depender de una sola cifra.
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) tiene varias variantes según cuánto control quieres sobre tu tiempo. Lean FIRE apunta a un capital menor con un estilo de vida muy ajustado. Fat FIRE busca un capital mucho mayor para mantener un nivel de gasto alto sin restricciones. Coast FIRE, que es lo que calcula esta herramienta, es distinto a ambos: no significa dejar de trabajar, sino llegar a un punto donde tus inversiones actuales, sin un solo aporte adicional, van a crecer solas hasta tu meta de retiro gracias al interés compuesto.
Esto te da libertad para cambiar de trabajo a uno con menor salario pero más significado, reducir tu jornada, o simplemente dejar de sentir presión por ahorrar agresivamente, porque la parte más difícil —el capital base que necesita tiempo para crecer— ya está en marcha.
La edad objetivo de retiro es la variable con más efecto: cada año adicional de crecimiento compuesto reduce significativamente el capital que necesitas hoy, por el efecto exponencial del interés compuesto a largo plazo. El gasto mensual estimado en el retiro es el segundo factor más importante: subestimarlo es el error más común, porque suele no incluir inflación, salud o cambios en el estilo de vida. La tasa de retorno asumida (7% real en esta calculadora, después de inflación) es razonable para una cartera diversificada en acciones a largo plazo, pero mercados específicos o carteras más conservadoras pueden rendir distinto.
Calcular el gasto mensual del retiro igual al gasto actual, sin ajustar por cambios futuros como vivienda ya pagada, hijos independientes o nuevos gastos de salud. Ignorar la inflación al proyectar décadas hacia adelante, lo que infla artificialmente la sensación de progreso. Asumir una tasa de retorno optimista sin considerar la volatilidad real de los mercados ni los años de caídas que ocurren incluso en promedios históricos saludables. Tratar el número Coast FIRE como una meta fija en vez de recalcularlo cada uno o dos años con datos actualizados.
¿Por qué se usa 7% de retorno y no un número más alto?
El 7% es una aproximación común del retorno real (ya descontada la inflación) de una cartera diversificada en mercados de acciones a largo plazo. Usar una cifra moderada en vez de los mejores años históricos da una proyección más conservadora y realista.
¿Qué pasa si mi inversión actual es cero?
El cálculo sigue funcionando: te muestra cuánto necesitarías tener invertido hoy para llegar a la meta solo con crecimiento compuesto, sin contar aportes futuros. Si la cifra parece muy alta, lo normal es combinar esta estrategia con aportes mensuales adicionales en vez de depender únicamente del Coast FIRE.
¿La regla del 4% sigue siendo válida hoy?
Sigue siendo el punto de partida más usado, aunque viene de estudios con datos del mercado estadounidense del siglo XX. Algunos planificadores prefieren ser más conservadores (3-3.5%) para horizontes de retiro muy largos o mercados con más volatilidad.